برت Arends را ROI: کار برای خودتان است ؟ باز چشم خود را به این معامله بزرگ از IRS

من معمولا از آنها بخواهید آنچه آنها در مورد پس انداز بازنشستگی برنامه ها و به حداقل رساندن مالیات. و من متعجب شده نتایج.

نه یک بار در بسیاری از مکالمات به یک راننده حتی شنیده ام یک "انفرادی 401(k)" طرح. هیچ کدام در واقع تا به حال شنیده ام از یک SEP یا خود اشتغالی ایرا. نه یکی.

به طوری که آنها در حال پرداخت مالیات در حد به عمو سام. و آنها در حال ترک پول روی میز. زمان بزرگ.

و سپس یک مقاله پژوهشی می آید در سراسر میز من از مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون اشاره به این که تعداد زیادی از کارگران در اواخر میانسالی در حال کار در این نوع فرفره شغل و از آنجا که آنها لازم نیست که شرکت قصد دارد, بسیاری از آنها نمی صرفه جویی برای سال های طلایی خود.

آن است که به طور طبیعی بسیار خبر بد.

خود را 50s و اوایل 60s یک زمان کلیدی برای صرفه جویی برای دوران بازنشستگی خود را یادداشت محقق متی Rutledge از CRR. کودکان را به پرواز در قفس. کالج, حتی ممکن است پرداخت می شود.

شاید مهم ترین آن هم زمانی که بسیاری از خواب بیدار و متوجه آنها راه کوتاه از پس انداز بازنشستگی خود اهداف. این 15 سال دوره است آخرین فرصت را به سعی کنید برای گرفتن و پر کردن گم شده و شکاف.

به عنوان یک دوست به تازگی با اشاره به من وجود دارد در حال حاضر یک غول ناهماهنگی شناختی در شغل های آمریکا در بازار است. ما در حال گفت که حقوق غیرقابل تحمل هستند و ما در حال رفتن به محل کار تا ما 70 یا مسن تر. از سوی دیگر کارگران گذاشته شدن در 50 دلیل, خوب, ایده که "سن گرایی غیر قانونی است" یک غول شوخی است. قانون است که به سختی تا کنون اجرا گذاشته است. متولدین (بیشتر در حال حاضر در 60 یا بالاتر) در حال توزیع بیش از کمر به هزاره کودکان (40 و جوان). Gen X به طور معمول فقط X-اد کردن.

اگر هر کس در حال رفتن به گذاشته شدن در 50 اما نیاز به کار تا 70 واضح ریاضی مشکل مطرح می شود.

من حدس می زنم ما فقط می تواند به توقف مردم در carbonite برای 20 سال است. در غیر این صورت آنها در حال رفتن به رانندگی Ubers فروش خانه tchotchkes در Etsy ETSY -1.96%, و انجام دیگر خود اشتغالی "فرفره" شغل.

که در آن نقطه آنها بهترین های مالی دوستان در حال رفتن به خود اشتغالی و یا SEP ایرا و انفرادی و یا خود اشتغالی 401(k). اما بسیاری از آنها ظاهرا نمی دانم این وجود داشته باشد.

انفرادی 401(k)s "قطعا باید در یک فرفره کارگر رادار می گوید:" رابین Giles یک مشاور مالی در راس مدیریت ثروت در کتی, Texas. "من احساس انفرادی 401(k) (به خصوص) ارائه می دهد مزایای بزرگ است اما به شدت مورد استفاده قرارگرفته توسط خود اشتغالی."

"[A]gree کاملا می گوید:" ماری آدم بنیانگذار و سر آدم های مالی همکاران در بوکا راتون فلوریدا. "ما کمک به مشتریان باز کردن بسیاری از کسب و کار کوچک حساب مانند SIMPLEs [نوع دیگری از خود اشتغالی خودرو پس انداز], خود ارضایی, 401ks و SEPs. بسیار چند مورد آنها را می دانیم. انفرادی 401(k) است که فوق العاده حساب است که باید مورد استفاده گسترده تر."

اگر چه SEP جامعه جراحان ایران ممکن است آسان تر برای ایجاد مترجمان آزاد باید در نظر سنجی باز انفرادی 401(k). تقریبا همه موسسات مالی ارائه, ساده, نمونه, انفرادی, برنامه 401(k) است که ارائه ویژگی های بیشتر و به طور بالقوه بیشتر سهم در مقایسه با یک SEP ایرا.

وقتی که من یک نویسنده مستقل انفرادی 401(k) بود که توسط بهترین دوست مالی. من نرخ مالیات فرو ریخت. من به پایان رسید تا با پول بیشتر در جیب من در پایان سال حتی پایین تر از درآمد ناخالص.

به چه دلیل ؟ من قادر به شنت یک تکه از پول از درآمد مستقیم به مالیات معوق 401(k) حساب بازنشستگی. آیا تصویب عمو سام نمی پرداخت $200.

سپس من نیز قادر به شنت یکی دیگر از 20 ٪ از درآمد من پس از هزینه های کسب و کار به حساب همان. چرا که با یک 401(k) شما قادر به کمک دو بار به عنوان کارمند و یک بار به عنوان کارفرما. (اتفاقا IRS می گوید: از لحاظ فنی شما می توانید ذخیره کنید "25%" اما محاسبات پیچیده هستند و برنامه ریزان مالی می گویند که موثر واقعی با نرخ 20%).

برای سال 2020 401(k) کارمند سهم محدوده $19,500 یک سال است. به علاوه یکی دیگر از $6,500 یک سال اگر شما در حال 50 ساله یا مسن تر.

تنظیم طرح تا شامل پر کردن یک ورق کاغذ در امور مالی شرکت. این است که پیچیده نیست.

کمتر جاه طلبانه است SEP ایرا که فقط اجازه می دهد تا شما sock دور از 25% به عنوان یک کارفرما. (شما می توانید یک SEP ایرا حتی اگر شما در حال کار به سمت یک گیگ و شما باید دسترسی به یک شرکت 401(k) در یک کار اصلی است.)

"SEP جامعه جراحان ایران و انفرادی 401(k)s هستند گزینه های زیادی برای افراد خود اشتغال و باید در نظر گرفته شده توسط هر کسی که مایل به صرفه جویی برای آینده خود می گوید:" هوارد Pressman یک برنامه ریز مالی با Egan, Berger & وینر در Vienna, Virginia. SEP ایرا است, آسان تر از این دو برای راه اندازی و اداره او می گوید: اما کاهش سهم محدودیت. "انفرادی 401(k) است که کمی بیشتر دست و پا گیر برای باز کردن و مدیریت, اما اجازه می دهد تا بسیار بیشتر کمک می کنند."

جیک Northrup, یک برنامه ریز مالی در بریستول, رود آیلند, می گوید که او تمایل دارد به توصیه انفرادی 401(k). نه تنها می تواند شما کمک او می گوید اما هیچ اضافی پنهان مزیت: برخی از موسسات اجازه دهید شما را به کارکنان خود کمک — $19,500 یا $26,000 اگر شما بیش از 50—در posttax یا "راث" اساس اگر شما می خواهید.

ما می توانیم به زور گرفتن دست ما مقدار زیادی در مورد عدم وجود و یا کمبود مزایای شرکت برای خود اشتغالی. اما همچنین ارزش اشاره به این که وجود دارد برخی از مزیت های بزرگ برای خود اشتغالی بیش از حد از جمله مالیات بر برخی از مانورهای باز نمی شود به این شرکت schmuck. مشکل این است که بسیاری در مورد آنها نمی دانند.

مزایای بسیاری در پاییز کوتاه

در ضمن به عنوان کاغذ از CRR یادداشت های بسیاری از این کارگران نیز در تلاش برای دریافت بیمه بهداشت و درمان و همچنین برای صرفه جویی برای دوران بازنشستگی. و این که کمتر مشکل را آسان برای مقابله با خود را.

"[O]lder کارگران سنین 50 تا 64...هر دو بزرگترین گروه از کارگران در مشاغل غیر سنتی و احتمالا این گروه بیشترین نیاز به سازگار پوشش بهداشت و توانایی برای ذخیره برای بازنشستگی قریب الوقوع" یادداشت Rutledge.

فوقالعاده خود تحقیق می یابد "حدود یک سوم از کارگران در مشاغل غیر سنتی هستند بیمه" به معنی آنها فاقد بیمه درمانی. فاقد بیمه درمانی ممکن است احمقانه در 20s خود را. در 50s خود را از آن ترسانده است. بسیاری از کسانی که بیمه سلامت دریافت آن از طریق همسر خود را یا از گذشته کارفرما.

چه از بقیه ؟ با تشکر از آسمانها به صورت بسیار بدخیم "Obamacare" یا ACA, یادداشت CRR گزارش. این عجیب و غریب بود که این محکوم در آن زمان به عنوان بسیار کمونیسم هنگامی که یکی از بزرگترین ذینفع بود...خود اشتغالی هستند. Obamacare ساخته شده آن را بسیار آسان تر برای افراد به خرید خود را بیمه و همچنین پرداخت متحده به گسترش مدیکید. هر دو می گوید: Rutledge شده اند پرداخت برای کارگران در مشاغل غیر سنتی.

درصد از این افراد خرید های خود را خصوصی بیمه سلامت شروع به پریدن کرد از حدود 15 درصد در دوره 2002 تا 2012 قبل از قانون مراقبت های بهداشتی واقعا لگد به 30 درصد تا سال 2016. بله واقعا.... آن را دو برابر شد. در حالی که هزینه های بیمه سلامت در ادامه به افزایش است. در همین حال "عمومی" سلامت پوشش بیمه برای این کارگران عمدتا از پزشکی نیز دو برابر شده از 8.1% قبل از سال 2012 به 16.4 درصد در سال 2016.

اگر اقتصاد حرکت بیشتر به سمت "فرفره" کار نمونه کارها, حرفه و اشتغال خود به عنوان برخی بر این باورند بیشتر کارگران در حال رفتن به با تکیه بر این منافع عمومی و کمتر سنتی و قدیمی از مد افتاده مزایای شرکت از قدیمی شرکت.