5 میلیون دانشجو-وام گیرندگان ممکن است نمره اعتباری خود را سقوط مراقبت پس از عمل متوقف شد پرداخت وام — 'آن را یکی دیگر از نبرد'

کنجکاو و سخت کوش در مورد نظارت بر او نمره اعتباری Evans آغاز بررسی است. او آموخته است که نمره های اعتباری کاهش یافته شش امتیاز و به دلیل گره خورده بود به او وام های دانشجویی. ایوانز که باقی مانده است زمان در 45.000 دلار در بدهی های دانشجویی از طریق یک طرح بازپرداخت است که اجازه می دهد تا وام گیرندگان برای پرداخت بر اساس میزان درآمد آنها کسب شوکه شده بود برای دیدن او نمره های اعتباری تغییر کرده است. "من نمی دانم چه خبره من انجام داده بود," او گفت:.

برای پیدا کردن او نمره های اعتباری بدون توضیح کاهش یافته است در وسط یک بیماری همه گیر است که در حال حاضر ایجاد بسیار قطعیت بود نگران کننده ایوانز گفت. 28 سال است که در حال حاضر پناه در یک زندگی موقت تنظیم نگرانی که هر دینگ به او نمره های اعتباری می تواند تاثیر خود را جستجو برای مقرون به صرفه مسکن.

"این یکی دیگر از فشار آن یک چیز دیگر به نگرانی در مورد آن را نبرد دیگری که باید به مبارزه با" او گفت:. "این بیش از حد."

در نهایت پس از ارسال پیام در توییتر TWTR, +0.86% برچسب گذاری شرکت های درگیر و در نهایت گرفتن بر روی گوشی با-وام servicer, Great Lakes Evans آموخته است که نمره های اعتباری کاهش گره خورده بود به مراقبت عمل $2.2 تریلیون دلار محرک لایحه که اجازه دانشجو-وام گیرندگان به تامل پرداخت. او به نظر می رسد به یکی از بالا به حدود پنج میلیون وام گیرندگان که نمره dinged با وجود دستورالعمل از کنگره که مکث روز دانشجو-پرداخت وام نباید تحت تاثیر قرار وام گیرندگان نمره های اعتباری است.

وضعیت چالش مصرف کنندگان روبرو هستند به عنوان آنها حرکت همه گیر-عصر امداد برنامه های. همچنین تاکید پیچیده وب را از شرکت انتظار نوسان بیش از آمریکایی ها شخصی امور مالی شرکت که کنترل و چگونگی مصرف کنندگان در نظر گرفته از طریق یک فرایند است که درک ضعیف توسط فرد به طور متوسط

نمره های اعتباری بسیار مهم متریک است که وام دهندگان با استفاده از بررسی وام گیرندگان واجد شرایط بودن برای خودرو و منزل و دیگر وام — و قیمت آنها برای پرداخت وام های آن — به عنوان به خوبی به عنوان اجاره آپارتمان و خرید عمده. در برخی موارد, آن را حتی توسط کارفرمایان مورد استفاده برای ارزیابی پتانسیل جدید استخدام. اما آن را بر اساس یک الگوریتم است که اغلب مات به مصرف کنندگان و آن را متکی به وام دهندگان اطلاعات گزارش به دفاتر اعتباری با دقت.

"ایمان در این گزارش اعتبار بودن دقیق است فقط عظیم" گفت: Seth Frotman مدیر اجرایی غیر انتفاعی حمایت گروه دانشجویی قرض حفاظت از مرکز که در زمینه یک کلاس طرح دعوی در دادگاه اقدام علیه دریاچه های بزرگ, Equifax TransUnion TRU -0.66% Experian EXPGY, -0.71% و VantageScore را متهم به شرکت های غیر قانونی مخرب وام گیرندگان نمره های اعتباری است. "هنگامی که شرکت ها مسئول شکست و در این مورد شکست مفتضحانه آن می تواند تاثیر میلیون ها نفر از وام گیرندگان زندگی می کند."

یکی از سرب شاکیان در کت و شلوار کودی Hounanian که همچنین مدیر برنامه های برای بحران بدهی دانشجویی یکی دیگر از وام گیرنده گروه حمایت دیدم نمره خود را رها تا 33 امتیاز در حالی که جستجو برای یک خانه, طرح دعوی در دادگاه مدعی. وام گیرندگان در رسانه های اجتماعی نیز شکایت دو رقمی قطره در نمرات خود را.

اعتبار مصرف کننده نمره محاسبه شده است بر اساس اطلاعات مانند اینکه آیا پرداخت های ساخته شده در زمان و عوامل دیگر است که وام دهندگان گزارش در یک روش استاندارد به طور معمول ماهانه به سازمان های اعتباری مانند Experian TransUnion و Equifax. شرکت هایی مانند FICO FICO +1.09% و VantageScore خورد که اطلاعات به یک الگوریتم برای محاسبه نمره که قرار است برای پیش بینی احتمال زیاد یک مصرف کننده است برای رفتن متخلف نسبتا آینده نزدیک. نمره های اعتباری است که معمولا بر اساس داده ها از یکی از دفاتر اعتباری.

این یک سیستم است که در حال حاضر استفاده می شود به طور گسترده ای فراتر از آن نیت اصلی و مصرف کنندگان باید تقریبا هیچ راهی برای امید بستن به خارج از اگر آنها می خواهند به استفاده از اعتبار گفت: Dalié جیمنز استاد دانشگاه کالیفرنیا در ارواین مدرسه قانون است.

"داده های خود را است داده های خود را در این معنا," او گفت:. "آنها در حال به اشتراک گذاری آن با یک شخص ثالث و پس از آن بسیاری از مردم برای دسترسی به آن بسیاری از چیزهایی که اتفاق می افتد به عنوان یک نتیجه شما هیچ کنترل بیش از که چگونه است که می رود. به دلیل آن را بسیار اساسی و آن را در اطراف برای مدت طولانی و همه فقط آن را می پذیرد مردم در مورد آن فکر نمی کنم."

یک شبکه پیچیده از شرکت ها نقش مهمی در هر فرد نمره های اعتباری

به عقب و جلو بین شرکت ها و سازمان های درگیر در این وضعیت خاص را نشان می دهد چالش های مصرف کنندگان صورت مرتب از طریق این که آیا و چگونه این مهم متریک را تحت تاثیر قرار.

با تشکر از قرض سوالات دریاچه های بزرگ است که همراه با پدر و مادر خود شرکت Nelnet NNI, +1.22% خدمات بیش از 40 درصد از دولت دانشجو-وام نمونه کارها کشف شده در مارس 11 که شرکت در گزارش اطلاعات در مورد دوره تحمل در مراقبت عمل در راه است که می تواند عواقب منفی برای وام گیرندگان با توجه به بن Kiser سخنگوی این شرکت است.

وزارت آموزش ایالات متحده بود دستور کنندگان به گزارش متوقف شد پرداخت به اعتبار آژانس به عنوان اگر وام گیرندگان بدهکار $0 پرداخت ماهانه است که آنها تا به حال پرداخت آن است که آنها در حال حاضر در وام های خود را. به جای دریاچه های بزرگ گزارش آن $0 پرداخت های ماهانه به عنوان معوق Kiser گفت.

در علاوه بر این به کار برای تنظیم این گزارش بلافاصله این شرکت همچنین تشویق گیرندگان برای رسیدن به اعتباری گزارش آژانس به طور مستقیم به جای استفاده از یک شخص ثالث به خاطر دریاچه های بزرگ معتقد است که خطا نمی تاثیر وام گیرندگان نمرات در آن سازمان با توجه به Kiser. به طور معمول Equifax Experian و TransUnion فقط ملزم به ارائه به مشتریان با گزارش اعتبار رایگان یک بار در سال و به همین دلیل است که مصرف کنندگان اغلب با تکیه بر اعتبار رایگان گزارش سایت هایی مانند اعتبار خوب. در طول همه گیر مصرف کنندگان می توانید دسترسی به گزارش های اعتباری خود را به طور مستقیم از دفاتر اعتباری هفتگی به صورت رایگان.

وزارت آموزش و پرورش ارائه راهنمایی های شبیه به دریاچه های بزرگ " در یک وب سایت: "اگر شما متوجه یک تغییر منفی در اعتبار خود را از اطلاعات نمایش داده شده توسط یک شخص ثالث اعتبار خدمات مانند امتیاز اعتباری شما باید بررسی کنید نمره اعتباری خود را با Equifax Experian و یا TransUnion."

اما امیلی Donohue سخنگوی امتیاز اعتباری گفت: این شرکت به سادگی منتشر اطلاعات اعتباری دریافت می کنند از VantageScore یک نمره اعتباری الگوریتم که ایجاد شد و با اعتباری گزارش آژانس.

"اعتبار خوب است و هیچ نقشی در جمع آوری از موسسات مالی داده VantageScore استفاده می کند و نه خود و یا کمک به VantageScore 3.0 مدل" Donohue نوشت: در یک ایمیل. "نه, Credit Karma صرفا یک کانال که توسط یک عضو VantageScore گذشت از دفاتر به اعضای ما (مصرف کنندگان)."

VantageScore که در یک پست وبلاگ در اوایل این ماه که برخی از مصرف کنندگان را دیدم نمره اعتباری خود را تغییر دهید به عنوان "به عنوان یک نتیجه از بی سابقه استفاده گسترده از منکر و تعویق کدهای برای وام های مصرف کننده است که دریافت کرده اند پرداخت امداد توسط وام دهندگان." این شرکت همچنین اشاره کرد در این وبلاگ ارسال شد که در آن تنظیم آن مدل به حداقل رساندن هر گونه آسیب از این تاخیر و یا تحمل کدهای.

FICO های دیگر پیشرو نمره های اعتباری ارائه نمی کشد deferments به حساب در الگوریتم خود را پس از دریاچه های بزرگ' تعویق برنامه نویسی نمی گذارد وام گیرندگان نمره FICO.

خلاصه: دریاچه های بزرگ اذعان خود, خطا, اما معتقد است که نمی گذارد وام گیرندگان نمرات برگزار شد توسط فردی اعتباری گزارش آژانس. در همان زمان شخص ثالث شرکت که در آن وام گیرندگان مانند Evans متوجه نمرات خود را کاهش یافته بود — Credit Karma — می گوید آن را می کشد مشتریان نمرات به طور مستقیم از VantageScore یک نمره اعتباری الگوریتم است که با استفاده از داده ها از سه اعتباری گزارش آژانس و استفاده می شود که توسط برخی از وام دهندگان به ارزیابی اعتبار.

مسئله این است که در راه خود را به حل و فصل Kiser گفت: از آنجا که دریاچه های بزرگ ارائه به روز رسانی فایل های اعتباری به چهار دفاتر اعتباری در مارس 15, و, که از روز شنبه سه نفر از چهار دفاتر اعتباری در حال حاضر پردازش فایل های و چهارم برنامه ریزی برای انجام این کار در مدت کوتاهی.

Equifax Experian و Transunion نیست پاسخ به درخواست ها برای اظهار نظر. انجمن صنعت اطلاعات مصرف کننده یک گروه است که نشان دهنده هر سه سازمان "کار کرده از نزدیک با ادارات سه به پشتیبانی از داده های furnishers,' اعتبار مصرف کننده گزارش فعالیت های در طول همه گیر مطابق با مراقبت در عمل" گفت: رئیس جمهور و مدیر عامل شرکت فرانسیس کریقتن. "دفاتر به ادامه کار با کنندگان به اطمینان حاصل شود که وام دانشجویی و سایر امکانات رفاهی هستند که مناسب منعکس شده در گزارش اعتبار مصرف کننده است و می تواند به روز شده در صورت لزوم."

چگونه پرش پرداخت و در نهایت تاثیر وام گیرندگان نمرات اعتباری?

اما تجربه چالش های درگیر در حفاظت از وام گیرندگان در زمان ما دانشجو-وام در سیستم و همچنین پرسش در مورد چگونگی مصرف کنندگان اعتبار خواهد بود نهفته در این دوره گفت: Persis Yu مدیر دانشجویی وام قرض کمک پروژه ملی حقوق مصرف کنندگان ،

"یکی از چیزهایی که آمده است این است که ما در واقع نمی دانند که چه تاثیر همه این های مختلف به روز رسانی اعتباری گزارش" یو گفت. "به ثمر رساند مدل از یک جعبه سیاه است."

برای Evans این چند هفته گذشته ترک کرده اند او با این احساس آزار دهنده که او را کنترل کمی بیش از یک نشانگر است که بسیاری از شرکت ها با تکیه بر ارزیابی مالی بهداشت و درمان با وجود ماندن در بالای همه از او پرداخت وام. علاوه بر این اخیر تجربه ایوانز گفت: او قربانی یک Equifax هک در سال 2017 و نمره اش هنوز دوره نقاهت بعد از زمانی که یکی از کارت های اعتباری بسته شد به طور غیر منتظره توسط وام دهنده برای عدم استفاده کنید.

"این احساس وجود دارد یکپارچگی در فرایند نمره های اعتباری," او گفت:. "من فکر نمی کنم آن را به دقت نشان دهنده هر یک از تصمیم ساخت یا اولویت یا مسئولیت است."